El eCommerce en Nicaragua - Junio 2023

Segunda Cápsula del Tiempo - el eCommerce en Nicaragua - Junio 2023

Desde hace unos 25 años, gracias al eCommerce Global, los nicaragüenses tenemos la capacidad de adquirir prácticamente cualquier tipo de artículo de cualquier parte del mundo, estaríamos peor si a estas alturas del Siglo XXI no lo pudiéramos hacer.

 

Sin embargo, a pesar de la iniciativa de 1995 del G7/G8 - “Un Mercado Global para PYMES” [1] - esta formidable autopista de comercio electrónico, hasta la fecha, al menos para Nicaragua, no es una supercarretera de doble vía, sino todo lo contrario. No sé quién es el arquitecto que diseñó los puentes del eCommerce Global, pero, para mí, resulta evidente que sólo pensó en las MiPyMEs de los países del G7/G8, posiblemente consideró que, los países como Nicaragua, no tenemos nada que ofrecer, o que le resulte de interés, a los consumidores del 1er Mundo.

Me da la impresión que nos consideran demasiado primitivos, ignorantes, incompetentes y marginales, como para que podamos incursionar exitosamente en el medio más democrático de la actividad comercial contemporánea.

A mediados de los 90’s, el internet le abrió el Mercado Global a las MiPyMEs, impulsando de esa manera el resurgimiento de la pequeña manufactura y, con ella, la posibilidad de que los individuos, en vez de buscar los cada vez más escasos empleos, fueran, por el contrario, fuente de empleo.

En 1994, un tal Jeff Bezos [2] fundó una librería virtual que, por circunstancias que no vienen al caso, cambió de nombre en un par de ocasiones, hasta que, finalmente, en el 95, se estableció con el nombre de Amazon.

En los primeros 2 meses de operaciones, Amazon, realizó ventas en 45 países. El tradicional paradigma de un mercado limitado por la geografía y la nacionalidad, fueron vaporizados por el phaser disruptor de la tecnología digital. Desde ese año, el comercio adquirió una escala planetaria, ahora el mercado era ... “toda la bolita del mundo”.

El gran descubrimiento de Bezos no pasó desapercibido y es por eso que, los países del G7/G8, conscientes del descalabro laboral provocado por la mecanización y la automatización, vieron, en las ventas por internet, una suerte de válvula de escape que permitiría aliviar la presión generada por el subempleo y el desempleo. Así es como nace la ya mentada iniciativa “Un Mercado Global para PYMES”, cuyo propósito original era hacer resurgir a la pequeña manufactura.

Las condiciones básicas para hacer eCommerce Global son:

1) Un Producto

2) Conexión a Internet

3) Una Plataforma Digital en donde poder exhibir sus productos

4) Un servicio de Correo Postal seguro y de bajo costo.

5) Servicios bancarios que le permitan a las MiPyMEs recibir el pago por sus productos a un costo razonable.

 

Pareciera que es algo muy simple, una extraordinaria oportunidad al alcance la mano de cualquier indio barrigón pata rajada de Nicaragua. Sin embargo, para las MiPyMEs de Nicaragua, es una asignatura que sólo hemos aprobado parcialmente, ya que somos excelentes Micro-Importadores, lo cual en principio no es malo, pero lo que si es malo es que somos incapaces de realizar Micro-Exportaciones. Para hacerlo más comprensible, presentaré como va la Puntuación del Juego de Pelota.

Nicaragua y el eCommerce Global
Micro-Importaciones	Micro-Exportaciones
25 años	0

Llevamos ¼ de siglo de retraso, y no porque seamos retrasados, sino porque, como decíamos en secundaria, nadie le ha puesto mente y, por eso, somos contados los que le estamos haciendo capricho.

Parte del asunto es que, a mi parecer, hemos enfocado el caso desde la perspectiva equivocada, hemos empezado por los productos, cuando debíamos haber empezado por todo aquello que hace, de las Micro-Exportaciones, una actividad pecaminosamente atractiva.

El orden que propongo para abordar la situación es el siguiente: Primero los Servicios Bancarios y, después, todo lo demás: Servicio de Correo Postal, la Plataforma Digital, la Conexión a Internet y, por último, los Productos.

Es por eso que, en esta primera entrega, me limitaré a la más importante de las condiciones necesarias para impulsar las Micro-Exportaciones a través del eCommerce Global - Los Servicios Bancarios.

1.- Las Pasarelas de Pago.

Las Pasarelas de Pago son los medios que permiten el pago en línea por medio de tarjetas de crédito o débito, se colocan dentro de las páginas web de las tiendas virtuales. Sus principales usuarios son los grandes establecimeintos comerciales tradicionales. Tengo varias cotizaciones que he recibido a través de email, pero sólo presentaré las que BAC Credomatic de Costa Rica ha hecho pública en su sitio web[3].

	Matrícula	$ 175.00 + IVA	1 vez
	Afiliaciones	$ 75.00 + IVA	1 vez
	Mantenimiento	$ 50.00 + IVA	Mensuales
	VISA / Master Card	$ 0.12	X Transacción
	Otros Costos	$ 0.07	X Transacción
	Comisión	2.5 %	X Transacción
	Matrícula	$ 175.00 + IVA	1 vez
	Afiliaciones
	Mantenimiento	$ 50.00 + IVA	Mensuales
	VISA / Master Card	$ 0.11	X Transacción
	Token	$ 0.10	X Transacción
	Comisión	2.5 %	X Transacción

2.- Los Enlaces para el Cobro en Línea

	Membresía	Anualidad	Comisión
[4]	$ 20.00	$ 120.00	5.5 %
[5]			2.9 % + $ 0.30
[6]		$ 30.00*	3 %
*Sólo si la facturación anual es menor que 2 mil dólares.

Resulta evidente que, a nivel nacional, no contamos con un medio de cobro en línea que estimule a las Micro-Exportaciones a través del eCommerce Global. La oferta de la banca nacional, en lo que al cobro en línea concierne, contiene, en su estrutura de costos, un componente que inhibe cualquier esfuerzo de las MiPyMEs de Nicaragua por incursionar en el mundo de las Micro-Exportaciones a través del eCommerce Global, y es que, además del costo transaccional, se tienen que cubrir un Costo Fijo, el cual, sumado a la incertidumbre comercial, presente en cualquier modelo de negocio, desincentiva cualquier iniciativa emprendedora.

Por el contrario, lo más atractivo, de los medios de cobro en línea globales, es que funcionan a destajo, a uno le cobran, si y sólo si, se realiza una venta. Esto es sumamente importante para las MiPyMEs, ya que nuestros recursos son más que limitados y, por esa razón, lo más conveniente es procurar no tener Costos Fijos.

Sin embargo, con los medios de cobro en línea globales, a pesar de su conveniencia y bajos costos transaccionales, tienen una buena cantidad de Murallas Bancarias que ocasiona que surjan un sinnúmero de Costos Ocultos que reducen el margen bruto de las MiPyMEs.

Estas Murallas Bancarias tienen 2 propósitos:

Primero. Financiar, gratuitamente, las operaciones de estos medios de cobro en línea a través de "Jineteo del Dinero".

Segundo. Promover el "Consumo" de dichos fondos en los países socios - Estados Unidos y la Unión Europea.

Basado en mi experiencia personal, abordaré lo del "Jineteo del Dinero" que tanto PayPal, como Payoneer, realizan.

Desde hace 8 años vengo realizando Micro-Exportaciones, por el momento esporádicas, y he realizado mis cobros a través de PayPal. Por ser ciudadano de un país del 3er Mundo, no puedo transferir, directamente, el producto de "Mis Ventas" a mi cuenta bancaria en Nicaragua. Eso sí, puedo transferir "Mis Fondos" PayPal, sin costo alguno, a una cuenta bancaria en los Estados Unidos, algo que estoy intentando y que hasta la fecha no me ha sido posible.

En fin, esto pareciera ser un contratiempo menor, después de todo, no hay nicaragüense alguno que no tenga hermanos, primos o tíos en los Estados Unidos. Uno bien puede abrir una cuenta PayPal y enlazarla con la cuenta bancaria del familiar y ... Voilà! ... Sí, pero ...

Sucede que, el tío Sam necesita dinero para cubrir todos sus gastos públicos y el impuesto sobre la renta es la fuente más barata de financiamiento que él posee, es por eso que, si tus ventas, a través de PayPal, superan los $ 600, entonces PayPal le informa de ello al Internal Revenue Service - IRS [7]. Esto puede ocasionar desagradables y costosos contratiempos al familiar que decidió contribuir con tu emprendimiento.

Pero supongamos que, a pesar de todo, logramos enlazar PayPal con una cuenta bancaria de los Estados Unidos. Transferir los Fondos PayPal a esa cuenta no tiene costo alguno, pero transferirlos a Nicaragua sí. Si hacemos un Wire Transfer el costo es del 2% + $ 15.00 [8].

Me van a decir que siempre puedo usar a Xoom, la entenada de PayPal. Esa es una verdad a medias, para enviar Fondos PayPal a través de Xoom, la cuenta PayPal debe ser abierta en los Estados Unidos u otro país del G7/G8 [9] y nuevamente caemos al asunto de la cuenta bancaria en los Estados Unidos y el IRS.

Supongamos que logramos superar todos esos escollos y que finalmente estamos en condiciones de enviar nuestro Fondos PayPal a Nicaragua a través de Xoom, pues bien, este servicio no es gratis [10].

Transferencia	$50	$100	$200	$300	$400	$500	$600	$700	$800	$900
Xoom	$6	$7	$8	$9	$10	$11	$12	$13	$14	$15

A simple vista resulta obvio que, para evitar que el margen bruto de las ventas se reduzca, lo mejor es acumular tales fondos hasta que el costo de realizar la transferencia esté dentro de lo que las finanzas de la MiPyME considere razonable. Pues bien, mientras la MiPyME reune el monto que le pareció apropiado, PayPal usa, impunemente, ese dinero de la manera que mejor le plazca.

Para que se puedan imaginar la magnitud del asunto, haré un pequeño ejercicio extremo. PayPal tiene 440 milllones de usuarios [11], supongamos que, en promedio, cada usuario maneja un fondo mínimo de un $ 1 diario, eso significa que, PayPal puede financiarse, obscena y gratuitamente, dentro de un marco plenamente legal, con 440 millones de dólares diarios, 161 millardos (billones - en inglés) de dólares al año y ... sin pagar un solo centavo de interés bancario.   

Por otro lado, también resulta obvio que la mejor manera, de minimizar los costos de las transferencias, es hacer uso de los Fondos PayPal, lo cual en principio no tiene nada de malo, pero eso significa que el dinero nunca regresa al país y, toda MiPyME, tiene obligaciones financieras locales que cumplir.

La importancia de PayPal, en el eCommerce Global, consite en que, un 85 % de la población de los paises del G7/G8 son usuarios cotidianos de PayPal [12], es decir que, el Mercado Meta de nuestras Micro-Exportaciones, usa, de manera cotidiana, este medio de pago en línea, lo cual favorece enormemente nuestros esfuerzos de eCommerce Global.

Payoneer no es muy diferente de PayPal, es más, es hasta más barato y mucho más amable que PayPal. En el momento en que las ventas alcanzan los $ 100, el eMerchant puede solicitar una tarjeta de débito Payoneer/Mastercard [13] que puede ser usada para retirar dinero en los ATM o comprar en los establecimientos comerciales locales. Mis relaciones con Payoneer iban viento en popa hasta que tuvo lugar un evento bastante irregular para mi gusto.

Cuando abrí mi cuenta con Payoneer, en ninguna parte del contrato aparecía lo de la anualidad, me di cuenta por pura casualidad, justo en el momento en que iba a empezar a cobrar las Micro-Exportaciones que he realizado este año.

Fue un cambio de política que realizó Payoneer y que no se me comunicó, ni por eMail, ni por SMS. Al darme cuenta de la anualidad, procedí a hacer una pequeña investigación y, el cambio de política, aparentemente inició en el 2021, con el cobro de la anualidad $ 30 si uno no realizaba una sola transacción durante 12 meses, pues bien, en febrero de 2023 establecieron un piso de ventas de 1 mil dólares anuales, en la actualidad ese piso es de 2 mil dólares [14] anuales, pues bien, el que no cubra ese piso, tiene que pagar, a Payoneer, $ 30 al año.

En principio no tenía nada en contra de pagar los $ 30 dólares, es lo que un banco de Estados Unidos me cobraría, en calidad de extranjero, por permitirme tener una cuenta de ahorro. Cerré mi cuenta, no por los $ 30, sino porque no me comunicaron el cambio de política de una manera formal, ni por eMail, ni por SMS. Este tipo de empresas están obligadas a ser traslúcidas, están obligados a tener políticas totalmente transparentes.

Pero regresemos a PayPal. Los datos que presenta Statista, sobre PayPal [15], me permiten inferir que PayPal se está convirtiendo en un indicador de Progreso Socioeconómico.

Es por esa razón que, no es de extrañar que en Costa Rica y Panamá, los países más desarrollados de la región Centroamericana, hayan surgido 3 empresas, Kipo [16], Wink [17] y Nequi [18], que están sirviendo de intermediarios financieros para que las MiPyMEs, de esos países, puedan nacionalizar los Fondos PayPal. El costo de estos servicios es más o menos el 50 % del costo de un Wire Transfer y un 80 % de Xoom.

El surgimiento de estas empresas es un indicador de que, poco a poco, en Costa Rica y Panamá, las Micro-Exportaciones, a través del eCommerce Global, están dejando de ser una actividad económicamente marginal.

Los Tratados de Libre Comercio, que se diseñaron hace unos 35 años, fueron hechos bajo los paradigmas de una Economía Mundial que ya no existe, entre otras cosas que son de actualidad, no tomaron en cuenta a la iniciativa de 1995 del G7/G8 - “Un Mercado Global para PYMES” [19], por la sencilla razón de que el eCommerce para ese tiempo era apenas un cigoto.

En la actualidad, todas estas Murallas Bancarias, que impiden la "Nacionalización" del dinero que las MiPyMEs obtenemos como resultado de nuestra actividad Micro-Exportadora, quebrantan el espíritu de los Tratados de Libre Comercio porque, casualmente, siendo nosotros, las "Naciones Menos Favorecidas", somos los que estamos, gracias a ellas, artificialmente, en total desventaja comercial.

Estas Murallas Bancarias, son las más Colosales Barreras no Arancelarias a las que nos enfrentamos millones de emprendedores del 3er mundo y no son en nada coherentes con la iniciativa de 1995 - “Un Mercado Global para PYMES”.

En las próximas entregas continuaré con - el Servicio de Correo Postal, las Plataformas Digitales, la Conexión a Internet y los Productos.